入力2023.05.31. 午前 6:01
ソン・ギヨン記者
金融圏のローン延滞率上昇傾向
多重債務で耐える中小企業
債務超過になると経済活動が不可能
結局、違法私金融に追い込まれる
”限界借り手を中心に支援を強化すべき”
国内銀行のローン延滞率が上昇傾向を示し、健全性管理に警告灯が点灯した。金融当局は、銀行が引当金を先制的に積み立てており、延滞率も心配するレベルではないという立場だ。しかし、中小企業融資と家計融資の延滞率の顕著な上昇が下半期の韓国経済の起爆剤として機能する可能性があるという観測もある。
金融業界では、延滞率の上昇の根本的な問題は銀行の健全性ではなく、脆弱な借り手(融資を受けた人)が利息を返済できず、次上層階級(2023年4人世帯基準所得が270万482ウォン以下の世帯)に転落する点だと指摘する。低信用者が増えると、制度金融会社を利用できなかった借り手が違法な私金融に追いやられ、経済活動人口も減少する。 結局、彼らの回生は税金で支援しなければならない。
管理可能なレベルというが...延滞率上昇傾向顕著
31日、金融業界によると、KB国民・新韓・ハナ・ウリ・NH農協銀行など5大中央銀行の先月の韓国ウォンローン延滞率は平均0.304%で、前月より0.032%ポイント上昇した。前年同月(0.186%)より0.118%ポイント上昇した。
このうち、家計ローンの延滞率は0.270%で、前月より0.032%ポイント上昇し、企業ローンの延滞率(0.328%)も前月比0.034%ポイント上昇した。先月、5大銀行で発生した新規延滞率は平均0.082%で、前月より0.008%ポイント上昇した。新規延滞率は、その月の新規延滞発生額を前月末のローン残高で割ったものだ。
金融機関の延滞率は、金利上昇、景気減速、不動産市場の低迷などの理由で昨年以降、上昇を続けている。金融監督院は、現在の延滞率水準がコロナ19以前、または2014～2016年と似たような水準で、過去のグローバル金融危機や貯蓄銀行危機の時期と比較して良好な水準だと判断した。
しかし、金融業界では、不動産価格急騰期に住宅担保ローン(主担保)と信用ローンを借りた「ヤング族」と、コロナ19の時期に多重債務で耐えた中小企業・自営業者の苦痛が下半期に本格化するとの見通しがある。ローン金利の更新周期を考慮すると、昨年下半期の基準金利上昇分が今年下半期からほぼすべての借り手に反映されると予想されるからだ。 また、今年9月にローンの満期延長・返済猶予などコロナ19の金融支援が終了すると、延滞率の急増とローンの不良化につながるという懸念の声も出ている。
債務不履行者に登録されると経済活動ができない。
脆弱借主の問題は、延滞が続く場合、債務不履行者として登録され、正常な経済活動ができなくなるという点だ。現在、90日以上ローンの利息を延滞すると、金融債務不履行者(旧信用不良者)として登録され、すべての金融取引が停止される。信用スコアも300点台(旧格付け9-10等級)以下に落ち、新規融資だけでなく、クレジットカードの発行・使用に制限を受けるなど、あらゆる形態の信用取引ができなくなる。
金融当局によると、毎年ワークアウトや個人再生・破産などの公的制度を通じて債務を弁済したり、調整を受けられず、長期延滞者に転落する借り手が10万人余りに達すると推定される。このような借り手は就職にも困難を抱え、正常な経済活動をすることができない。
オ・ギヒョン民主党議員が金融監督院から提出された資料によると、69社の貸金業者の今年第1四半期の新規融資は2052億ウォンと集計された。昨年第1四半期（1兆1344億ウォン）より81.9%、直前四半期（3709億ウォン）より44.7%減少した数値だ。新規に融資を受けた人も同期間9万1024人から2万6767人に減少した。
お金を借りる道が閉ざされた借り手は、違法私金融の門を叩いた。庶民金融研究院が昨年12月19日～1月31日、低信用者(6～10等級)5478人と貸金業者23社を対象に調査した結果、昨年、貸金業者でもお金を借りられず、違法私金融市場を訪れた低信用者は3万9000～7万1000人と集計された。これは前年(3万7000～5万6000人)より2000～1万5000人増えた規模だ。彼らが違法私金融で借りたお金は6800億～1兆2300億ウォンと推定される。これも前年の6400億～9700億ウォンより400億～2600億ウォン増加した規模だ。
延滞率による韓国経済の警告灯は様々なところで鳴っている。韓国銀行が先月発表した「金融機関の融資行動調査(今年第1四半期の動向及び第2四半期の見通し)」の結果によると、国内銀行が予想した第2四半期の家計信用リスク指数は42を記録した。これは10%を超える延滞率で信用リスクが高まった2003年2～3月期(44)のカードローン問題に匹敵する水準だ。新型コロナウイルスの影響が本格化した2020年第2四半期(40)よりも高い。
입력 2023.05.31. 오전 6:01
손·기욘 기자
금융권의 론 연체율 상승 경향
다중채무로 참는 중소기업
채무초과가 되면 경제활동이 불가능
결국, 위법 사유재산융에 몰린다
"한계 차주를 중심으로 지원을 강화해야 할"
국내 은행의 론 연체율이 상승 경향을 나타내, 건전성 관리에 경고등이 점등했다.금융 당국은, 은행이 준비금을 선제적으로 적립하고 있어 연체율도 걱정하는 레벨은 아니라고 하는 입장이다.그러나, 중소기업 융자와 가계 융자의 연체율의 현저한 상승이 하반기의 한국 경제의 기폭제로서 기능할 가능성이 있다라고 하는 관측도 있다.
금융업계에서는, 연체율의 상승의 근본적인 문제는 은행의 건전성이 아니고, 취약한 차주(융자를 받은 사람)가 이자를 반제하지 못하고, 다음 상층 계급(2023년 4인 세대 기준 소득이 270만 482원 이하의 세대)에 전락하는 점이라고 지적한다.저신용자가 증가하면, 제도금융 회사를 이용할 수 없었던 차주가 위법한 사유재산융에 쫓아 버려져 경제활동 인구도 감소한다. 결국, 그들의 회생은 세금으로 지원해야 한다.
관리 가능한 레벨이라고 하지만...연체율 상승 경향 현저
31일, 금융업계에 의하면, KB국민· 신한국·하나·장점·NH농협 은행 등 5 오나카앙은행의 지난 달의 한국원 론 연체율은 평균 0.304%로, 지난 달보다 0.032%포인트 상승했다.전년동월(0.186%)보다 0.118%포인트 상승했다.
이 중, 가계 론의 연체율은 0.270%로, 지난 달보다 0.032%포인트 상승해, 기업 론의 연체율(0.328%)도 전월비 0.034%포인트 상승했다.지난 달, 5대은행에서 발생한 신규 연체율은 평균 0.082%로, 지난 달보다 0.008%포인트 상승했다.신규 연체율은, 그 달의 신규 연체 발생액을 지난 달말의 론 잔고로 나눈 것이다.
금융기관의 연체율은, 금리 상승, 경기감속, 부동산 시장의 침체등의 이유로 작년 이후, 상승을 계속하고 있다.금융 감독원은, 현재의 연체율 수준이 코로나 19 이전, 또는 20142016년과 닮은 것 같은 수준으로, 과거의 글로벌 금융 위기나 저축은행 위기의 시기와 비교해 양호한 수준이라고 판단했다.
그러나, 금융업계에서는, 부동산 가격 급등기에 주택 담보 론(주담보)과 신용 론을 빌린 「영족」이라고, 코로나 19의 시기에 다중채무로 참은 중소기업·자영업자의 고통이 하반기에 본격화한다라는 전망이 있다.론 금리의 갱신 주기를 고려하면, 작년 하반기의 기준 금리 상승분이 금년 하반기부터 거의 모든 차주에게 반영될 것으로 예상되기 때문이다. 또, 금년 9월에 론의 만기 연장·반제유예 등 코로나 19의 금융 지원이 종료하면, 연체율의 급증과 론의 불량화로 연결된다고 하는 염려의 소리도 나와 있다.
채무 불이행자에게 등록되면 경제활동을 할 수 없다.
취약 차주의 문제는, 연체가 계속 되는 경우, 채무 불이행자로서 등록되어 정상적인 경제활동을 할 수 없게 된다고 하는 점이다.현재, 90일 이상 론의 이자를 연체하면, 금융채무불이행자( 구신용 불량자)로서 등록되어 모든 금융거래가 정지된다.신용 스코아도 300점대( 구등급설정9-10등급) 이하에 떨어져 신규 융자 뿐만이 아니라, 크레디트 카드의 발행·사용에 제한을 받는 등, 모든 형태의 신용거래를 할 수 없게 된다.
금융 당국에 의하면, 매년 연습이나 개인 재생·파산등의 공적 제도를 통해서 채무를 변제하거나 조정을 받지 못하고, 장기 연체자에게 전락하는 차주가 10 만여명에 이른다고 추정된다.이러한 차주는 취직에도 곤란을 안아 정상적인 경제활동을 할 수 없다.
오·기홀 민주당 의원이 금융 감독원으로부터 제출된 자료에 의하면, 69사의 대출업자의 금년 제 1 4분기의 신규 융자는 2052억원으로 집계되었다.작년 제 1 4분기(1조 1344억원)보다 81.9%, 직전 4분기(3709억원)보다 44.7% 감소한 수치다.신규에 융자를 받은 사람도 동기 사이 9만 1024명에서 2만 6767명에게 감소했다.
돈을 빌리는 길이 닫힌 차주는, 위법 사유재산융의 문을 두드렸다.서민금융 연구원이 작년 12월 19일 1월 31일, 저신용자(610 등급) 5478명과 대출업자 23사를 대상으로 조사한 결과, 작년, 대출업자라도 돈을 빌릴 수 있는 두, 위법 사유재산융시장을 찾아온 저신용자는 3만 90007만 1000명으로 집계되었다.이것은 전년(3만 70005만 6000명)보다 20001만 5000명 증가한 규모다.그들이 위법 사유재산융으로 빌린 돈은 6800억 1조 2300억원으로 추정된다.이것도 전년의 6400억 9700억원부터 400억 2600억원 증가한 규모다.
연체율에 의한 한국 경제의 경고등은 님 들인 곳에서 울고 있다.한국은행이 지난 달 발표한 「금융기관의 융자 행동 조사(금년 제 1 4분기의 동향 및 제2 4분기의 전망)」의 결과에 의하면, 국내 은행이 예상한 제2 4분기의 가계 신용리스크 지수는 42를 기록했다.이것은10%를 넘는 연체율로 신용리스크가 높아진 2003년 23월기(44)의 카드론 문제에 필적하는 수준이다.신형 코로나 바이러스의 영향이 본격화한 2020년 제 2 4분기(40)보다 높다.